关于智盈人生万能险
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热心网友
你好。
首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
平安《智赢人生》
1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。
2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……
5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在*要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……
6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.
62 16.36
63 17.97
19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上 101.18
附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 .76
83 .92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
97 87.22
98 90.43
99及以上 93.76
（以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）
希望我的回答可以帮助到你。
热心网友
59岁买，每年固定要扣除的年龄成本极高。
每年只交4000，到母亲身故的时候，基本上账户里没有钱了。
具体算费你要让平安的业务员来演示下，估计欺骗的可能居多。
而且我还真么听说59岁还有公司给保寿险的。
热心网友
59岁买 然后年缴4000
虽然这是一款不错的产品 我也不建议购买了 因为收益不会太高
您可以作在自己的身上 让业务员给你打个计划书 看下吧
其实 看到这个问题 我是不太想回答的 但是看到3楼的同仁恶意贬低智盈这款产品 我就想说两句..
首先 请您自重
我已经在您的多个回答里看到了您对智盈这款产品的恶意诋毁和贬低
您居然还伪装成平安的代理人...我真的很为您不齿.
首先我想说 您对智盈这款产品 研究的非常细致.但是您字里行间 对这款产品却是在貌似客观的贬低.我知道您是太平洋的.平安有教过我们 推自己产品的时候别贬低别的公司.看来太平洋没有教过您.如果您觉得太平洋的华彩人生比智盈有优势的话 可以拿出来对比看看 ...如果不是 请不要刻意贬低这款产品.这很没有职业道德 也缺少作为一个保险代理人 或者说作为一个人的基本素质.顺便问一句 您一个太平洋的业务员 是怎么为客户做智盈人生的 您教教我 我倒是也很想卖卖太平洋的产品 呵呵...
好了 下面进入正题.我会对您对智盈产品的诋毁作逐条的批驳.
1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。
您说的没错
2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
您说的没错,但是万能险终身缴费是客户的权利 但是交多少年是由客户说了算的 交的时间越长 收益越高.我们做计划的时候 一般是十到十五年.如果客户愿意收益跟大一点的话 我会建议他交20年.
3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年
2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
您的恶意贬低从这里开始.您既然对这款产品了解的这么清楚 怎么会不知道1.75%的年利率是什么时候才会出现的呢?只有在银行零利率的时候才会出现.即使银行零利率 智盈的账户依然可以给客户1.75%的年利率.这款产品的收益利率是下有保底 上不封顶的.这您应该清楚.纵观从04年智盈出品开始 给客户的年收益可有过1.75%的时候? 最低的时候也在百分之三点几.您也说了今年二月的年利率依然在4.375% 这不比银行的2.25%高么?而且智盈是复利而银行是单利 这是您没说的.
下面要纠正的是您对LZ和大家的重要误导.只要对保险知识稍微有些了解的人都知道保险公司的投资是受保监局的管控的 而万能险的账户就是为了保值增值而存在的.您也说了 最高结算利率为5.75%.那您能跟我说说 国内哪家公司的万能险到过这个利率么.即便是现在4.375%的利率 有几家公司的经营情况有这样的利率?
4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……
首先纠正您 对于万能险 只有保单价值 没有现金价值.
然后我要说的是如果你买的不是万能险 是什么时候你想取就能取么?
天上不会掉馅饼的 只会掉飞机残骸和鸟屎.
您从您的一个存了十万的银行账户里取五万块,您能要求银行不减少你账户里的钱 还让他是十万么?
5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在*要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……
初始费用这个肯定要讲的 每一个购买了平安保险的人 在您缴费前 客服都会打电话询问代理人是否给您讲了初始费用的扣除 没有讲的话 保单是不能承保的. 这不劳三楼的同仁费心担忧.
我就用他举得例子来讲 年缴6000第一年扣除50%的初始费用
您知道这3000去哪了么. 这3000分两份 一份进入国库 受保监局监管作为责任准备金.另一部分 没错 拿去投资赚取收益.
重点在于第二年 您说第二年扣除25%用剩下的4500做投资.这是在误导大家 公司是用抠的那25%也就是1500块里的一部分去做投资.
初始费用的扣除是逐年递减的 我看您仿佛不太高兴 难道您想越扣越多?
6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
错 保单价值是扣过初始费用和保障成本后 客户可以随时支取的那部分钱.公司用于投资的钱 我已经说过了 是初始费用的一部分.
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
公式摆在这里 看得懂的都能明白是我说的对还是你说得对.
7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
保障成本是随保额和年龄而变得.
以我为例.我投保年龄是23岁 投保的是一份6000万能(也就是智盈人生) 加上附险年缴保费40元.缴费期为15年.主险共交保费9万元.保额定的是主险20万重疾险8万.
到我63的时候 主险的年保障成本为225元
重疾险的保障成本是493元 您觉得四十年后这一年七百多块的保障成本算得上您说的高的惊人么.
我顺便看了一眼当时我的保单价值.您猜一下是多少.按中档利率计算的话是308548.比我那9万差多少?
也许您会说那时候30万还不如现在9万呢.
好 您说的很对.但是如果您没存这份保险 您怎么抵御通胀?
存银行?年利率2.25%单利. 目前的通胀率在4%左右.
买股票?股票市场的721原则大家是知道的.7个赔2个平1个赚.您就能保证做那一个?
基金?基金的不赔神话早就被打破了.
投资房产?咱们不提国十条.不提三套房.您去看看上海征得那8%的房产税.您交得起么?
我跟您说 唯一让资金绝对不贬值的方法是挣一分花一分.但是您老了怎么办?
靠子女供养? 现在子女不找父母要就不错.即便子女很愿意供养.供养得起么?
因为独生子女的原因 中国家庭呈现4-2-1的结构 四个老人 一对夫妻 一个孩子
您觉得这一对小夫妻能挣出七个人要花的钱么?
8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
男性二十八种重疾 女性三十种.别的万能险赔的智盈赔.别的万能险不赔的 智盈也赔. 我不知道您还要怎么样.
9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
在这里我先跟大家说一下 智盈这款产品的赔付方式.
它的赔偿方式是当时保单价值的105%和保额作比较.
因为收益比较高 到后期一般保单价值已经高于保额了.这时候降低保额是对您资金的保护.
总之 这款保险就是短期内保住您挣钱的人 长期呢 保住咱们人挣的钱.
正所谓没事当存钱 有事不缺钱 出险领大钱 投资稳赚钱 收益免税钱 破产保住钱.
言尽于此,这款保险好与不好市场自有公论 从04年推出开始 它就一直领跑国内万能险市场.难道那么多买的人都是傻子? 我是做代理人的 我给我自己也上了智盈. 我自己骗我自己?
望大家理性看待这款保险 不要被我和三楼这位太平洋同仁的言论所左右 自己觉得好就下手 觉得不好就放手.
不过提醒大家一句 这款保险今年九月初停售.大家都应该知道一款保险停售是因为什么.还有 这款产品停售以后平安暂时不会再出*万能险了.
http://zhidao.baidu.com/question/157375603.html
http://zhidao.baidu.com/question/157415002.html
http://zhidao.baidu.com/question/1574535.html
这几个链接大家可以看下
话说这位太平洋的同仁 答题的态度 还真是蛮值得我学习的呢..呵呵..
热心网友
59岁的保障成本很高，4000的万能交十年没什么意义，除非你只要主险不要其他附险就可以，不然最好还是交6000的比较好
热心网友
你好，让你的代理人把计划书拿给你看 并要求给你讲解即可。
因为如果保障成本不够扣除，计划书会显示。
gybfly 您不是寿险从业人员吧？ 65岁也能投保寿险。
