买重疾险，长期的还是短期的划算？
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发布时间：2022-04-22 16:15
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时间：2023-05-17 02:09
重疾险，顾名思义保障重大疾病。这类病治疗难、花费大，比如癌症、瘫痪等等，一旦得了，治病费用、康复费用加上收入损失，基本都要几十上百万。作为普通工薪阶层来说，即便是倾家荡产也不一定能拿得出来。
但是在挑选重疾险时，到底是买长期还是短期呢？本文将围绕以下4点来详细解说：
1、短期重疾险和长期重疾险的定义
2、短期和长期的区别
3、按需按收入如何挑选
4、如何定保障额度
短期重疾险和长期重疾险的定义
短期重疾险是指保险期间在一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。
长期重疾险是指保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
短期和长期的区别
有人说买短期的重疾险华轩，因为价格便宜，花个几百块就能获得几十万保障；有人说是长期的，每年交钱就行，不用担心续保问题，更多人则是傻傻搞不清楚，甚至都不知道重疾险分长期和短期的。
1、续保问题
除了保障时间长短不同之外，两者还有一点不同：是否保证续保！什么叫保证续保呢？它是指，保险到期后，保险公司必须无条件地给被保险人续保。
短期重疾险续保时可能被拒保，因为它没有保证续保承诺，合同到期了，想续保要重新进行健康告知，如果被保人身体健康状况不佳，或者年龄太大了，可能就买不了，从此失去了重大疾病保障。
长期重疾险就不会有这个担心，它保障期限较长，即使是一年期的长期重疾险，因为含有保证续保条款，保险公司会无条件续保。
2、价格问题
短期重疾险的价格优势是我们无法忽略的。举个例子，30岁投保一款保额50万的重疾险，买短期的只需要花几百块，长期的则需要数千元，甚至上万。
3、定价机制
短期重疾险采取的是自然费率，保费与重疾发生概率正相关，癌症相关的统计数据显示，年轻时癌症发病率比较低，40岁后快速攀升，80岁时达到顶峰。所以，年轻时买短期重疾险价格便宜，年纪越大，价格越贵。
长期重疾险就不一样了，它采用的是均衡概率，整个缴费期，每年的保费都是一样的，总缴纳保费均摊到每一年，年轻时需要交的钱就比较多了。
按需按收入如何挑选
如果你现在家庭经济压力比较大，花在保险上的钱比较有限，那就先买短期的，前期保费比较少，花点小钱就能撬动百万级别的保障，等到家庭收入稳定、手里的闲钱多了之后，再补充购买长期重疾险，重疾险之间的理赔是不冲突的，如果得了合同约定的重大疾病，两个重疾险都是可以理赔的。
这里要提醒一点，短期重疾险只是过渡选择，千万不能用它代替长期重疾险，因为它不保证续保，你想象一下，在你四五十岁正需要重疾保障的时候，因为这样那样的原因，保险公司给你拒保了，其它公司的重疾险你也买不了了，情况对你就非常不利了。
如果你家庭收入稳定、不差钱，投保时当然首选长期重疾险，它期限较长或者保证续保，对于含有保证续保条款的长期重疾险，你不用担心年纪大了被拒保，即使有一天产品停售了，仍然可以续保。
总的来说，从保障的全面性到续保的稳定性，长期重疾险都更适合投保，但买保险首先要遵循的原则就是：量力而行，切不可超出自身经济承受能力，让锦上添花的保险变成了负担。
如何定保障额度？
1、按疾病成本
原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。比如说，买个5万块钱的保险，不幸冠心病，做个心脏支架手术花了15万，那就是起不到转移风险的作用。所以保额跟当前各种重大疾病的治疗费用密切相关。
2、按收入成本
保额也与被保险人收入水平，与他在家庭经济中的贡献有关。如果一个三口之家，妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一的经济支柱，保额仅考虑治疗费用。万一丈夫患病，可能无法继续工作，家庭收入中断，一家三口的生活都可能失去保障。那重疾险这覆盖疾病治疗费用就还不够，最好还要兼顾家庭1-2年生活维系的费用。
综合考虑治疗费用和生活保障，建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。
课堂笔记：
短期重疾险价格实惠，若是经济允许的情况下，尽可能选长期产品。
